Ubezpieczenie OC pojazdów: obowiązkowe dla wszystkich posiadaczy pojazdów

Niezależnie od tego, czy jest to samochód, motocykl, kamper, skuter, motorower, quad, s-pedelec, e-hulajnoga...: wszyscy posiadacze pojazdów mechanicznych muszą zawrzeć umowę ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej (Kfz-Haftpflichtversicherung).

Istnieje jednak również szereg innych produktów ubezpieczeniowych. Przedstawiamy tutaj najważniejsze z nich i wyjaśniamy, kiedy są one potrzebne oraz jak znaleźć odpowiednią ofertę.

Ubezpieczenie OC posiadaczy pojazdów mechanicznych

Jako posiadacz pojazdu mechanicznego jesteś prawnie zobowiązany do wykupienia ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej. Nawet w przypadku pojazdu leasingowanego jesteś jego posiadaczem i musisz zadbać o ubezpieczenie. Jako posiadacz jesteś również odpowiedzialny za zapewnienie, że ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej obejmuje każdego, kto prowadzi pojazd.

Ubezpieczenie ma na celu zapewnienie, że poszkodowany w wypadku otrzyma odszkodowanie, nawet jeśli strona odpowiedzialna za wypadek nie jest w stanie zapłacić lub zostałaby zrujnowana finansowo przez roszczenia poszkodowanego.

Dlatego nigdy nie powinieneś jeździć bez ochrony ubezpieczeniowej. W przypadku poważnych obrażeń roszczenia mogą łatwo osiągnąć milionowe kwoty, które bez ważnego ubezpieczenia będziesz musiał ponieść samodzielnie.

Za niewielką dopłatą do składki ubezpieczyciele oferują również wyższe sumy ubezpieczenia niż ustawowy poziom minimalny. Zalecamy wykupienie polisy z bardzo wysoką sumą gwarancyjną, najlepiej 100 milionów euro. Może to się wydawać dużo, ale takie sumy są powszechne w wypadkach z udziałem wielu osób.

Jeśli dojdzie do wypadku, ubezpieczyciel sprawdza, czy roszczenia poszkodowanego w wypadku są uzasadnione. W tym zakresie ma on dwie możliwości:

1. Jeśli ubezpieczyciel uzna roszczenia za nieuzasadnione, będzie je kwestionował i bronił się we własnym zakresie, w razie potrzeby w sądzie. Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej oferuje zatem tak zwaną „pasywną” ochronę prawną.
2. Jeśli firma ubezpieczeniowa uzna roszczenia za uzasadnione, wypłaca odszkodowanie – do kwot uzgodnionych w polisie ubezpieczeniowej.

Takim odszkodowaniem, które firma ubezpieczeniowa musi wypłacić ofiarom wypadku, może być m.in:

• odszkodowanie za utratę zarobków
• zadośćuczynienie za ból i cierpienie
• dożywotnia renta w przypadku niezdolności do pracy
• odszkodwanie za szkody materialne (takie jak koszty naprawy, utrata wartości pojazdu) lub zapłata wartości odtworzeniowej pojazdu
• jeśli poszkodowane osoby potrzebują wynająć samochód na okres naprawy lub oczekiwania na pojazd zastępczy, samochód ten również zostanie opłacony. Zamiast wynajmu samochodu poszkodowani mogą również ubiegać się o odszkodowanie za utratę możliwości korzystania z pojazdu

Ubezpieczyciel nie może odmówić wypłaty nawet w przypadku rażącego zaniedbania ze strony osoby odpowiedzialnej za wypadek. Ubezpieczyciel może jednak zażądać od kierowcy do 5000 euro w przypadku popełnienia następujących wykroczeń:

• korzystanie z pojazdu w celu innym niż uzgodniony (np. pojazd prywatny wykorzystywany w celu zarobkowym jako taksówka)
• prowadzenie pojazdu bez prawa jazdy
• korzystanie z pojazdu bez upoważnienia (np. w przypadku kradzieży)
• prowadzenie pojazdu pod wpływem alkoholu lub środków odurzających
• udział w nielegalnych wyścigach drogowych
• niedozwolone opuszczenie miejsca wypadku (określane również jako ucieczka z miejsca wypadku)

Natomiast celowe (umyślne) i bezprawne spowodowanie szkód może skutkować całkowitą utratą ochrony ubezpieczeniowej.

Ubezpieczenie Autocasco

Istnieją dwa rodzaje ubezpieczenia Autocasco (w skrócie AC):

Częściowe ubezpieczenie AC (Teilkaskoversicherung) zapewnia ochronę przed pożarem, wybuchem, utratą (kradzież, rabunek, sprzeniewierzenie, nieuprawnione użycie), burzą (siła wiatru 8 lub wyższa), gradem, uderzeniem pioruna i powodzią.

Pełne ubezpieczenie AC (Vollkaskoversicherung) obejmuje również szkody spowodowane umyślnymi i złośliwymi działaniami innych osób, które skutkują uszkodzeniem pojazdu. Obejmuje ono również osoby, które same spowodowały wypadek, w wyniku którego ich pojazd został uszkodzony.

Zalecamy wykupienie pełnego ubezpieczenia AC dla drogich nowych samochodów oraz pojazdów leasingowanych albo finansowanych z kredytu. Częściowe ubezpieczenie AC może być opłacalne w przypadku starszych pojazdów – przynajmniej jeśli w przypadku szkody całkowitej nie byłoby Cię stać na kupno nowego pojazdu.

Składki ubezpieczeniowe: Gdzie możesz zaoszczędzić

Wysokość składki ubezpieczeniowej zależy od różnych cech taryfy ubezpieczeniowej. Najważniejsze z nich to:

• wysokość sumy gwarancyjnej – tj. maksymalna kwota, jaką ubezpieczenie wypłaci w przypadku regulacji szkód
• klasfikacja wg. regionu – miejsce zamieszkania może mieć wpływ na wysokość składki (na przykład w miastach ubezpieczenie samochodu jest często droższe niż na obszarach wiejskich)
• klasyfikacja pojazdów – czyli jakim pojazdem jeździsz
• twoja grupa zawodowa (istnieją specjalne taryfy np. dla urzędników, innych pracowników sektora publicznego, rolników)
• suma lat bezszkodowej jazdy wyrażona w klasach, w zależności od tego, ile lat temu ostatnia szkoda została rozliczona przez firmę ubezpieczeniową

Inne cechy również mogą mieć wpływ na wysokość składki:

• moc silnika
• liczba przejechanych rocznie kilometrów
• wiek pojazdu
• kto nim jeździ i ile ma lat
• użytkowanie pojazdu w celach prywatnych czy zawodowych
• czy pojazd jest zaparkowany w garażu
• w przypadku ubezpieczenia AC może być również ustalony udział własny ubezpieczonego

Istnieje kilka wskazówek, które warto przestrzegać, aby zapobiec zbyt wysokiemu kosztowi ubezpieczenia samochodu:

1. Początkujący kierowcy zazwyczaj płacą znacznie mniej, jeśli pojazd jest zarejestrowany jako drugi pojazd ich rodziców.
2. Po zdarzeniu objętym ubezpieczeniem powinieneś sprawdzić, czy warto samemu zapłacić za szkodę. Jeśli sam pokryjesz szkodę i nie pozwolisz firmie ubezpieczeniowej na jej pokrycie, zachowasz swój rabat za lata bezszkodowej jazdy. Jeśli wiesz, ile będzie kosztować szkoda, zapytaj firmę ubezpieczeniową, jak roszczenie ubezpieczeniowe wpłynie na Twoje płatności w kolejnych latach. Następnie możesz zdecydować, co jest dla Ciebie bardziej korzystne.
3. Możesz sprawdzić, czy rabat za lata bezszkodowej jazdy może zostać przeniesiony na innego kierowcę w rodzinie. Oznacza to na przykład, że dziecko może teraz ubezpieczyć pojazd, który wcześniej był zarejestrowany na rodziców. Warunkiem jest to, że samochód był faktycznie prowadzony głównie przez dziecko. Ponadto: rodzice zrzekają się wtedy swojego rabatu za lata bezszkodowej jazdy.
4. Jeśli wybierzesz warsztat rekomendowany przez ubezpieczyciela w przypadku szkody, otrzymasz korzystniejsze składki ubezpieczenia AC.
5. Składka ubezpieczenia AC może również zostać obniżona poprzez ustalenie udziału własnego ubezpieczonego w przypadku szkody. 
6. Zapłacenie rocznej składki jest przeważnie bardziej opłacalne niż comiesięczne płatności.
7. To, czy przejeżdżasz 6 000 km czy 20 000 km rocznie, robi wyraźną różnicę. Jeśli jeździsz mniej, ponieważ przeszedłeś na emeryturę lub pracujesz z domu, możesz zaoszczędzić nawet trzycyfrowe kwoty. Ubezpieczyciel powinien zostać niezwłocznie poinformowany o zmniejszonej liczbie przejeżdżanych rocznie kilometrów.

Uwaga: Jeśli otrzymujesz zniżki z tytułu określonych ustaleń umownych, musisz oczywiście ich przestrzegać. Na przykład, jeśli oświadczysz, że przejeżdżasz tylko niewiele kilometrów rocznie, a następnie znacznie przekroczysz ten limit, to może to mieć niekorzystne skutki.

Sprawdź, kiedy Twoje ubezpieczenie zostanie automatycznie odnowione i upewnij się, że porównujesz ceny w odpowiednim czasie przed upływem okresu wypowiedzenia. W większości przypadków nie można już wypowiedzieć umowy na miesiąc przed jej odnowieniem.

Wybór odpowiedniego towarzystwa ubezpieczeniowego i taryfy

Różnice w składkach i świadczeniach między ubezpieczycielami samochodowymi są ogromne. W razie wątpliwości zasięgnij niezależnej porady!

Pomoc przy wyborze odpowiedniego ubezpieczenia pojazdu można otrzymać:

• na portalach porównawczych, np. organizacji Stiftung Warentest,
• u niezależnych doradców ubezpieczeniowych – ich listę można znaleźć m. in. w Federalnym Stowarzyszeniu Doradców Ubezpieczeniowych (Bundesverband der Versicherungsberater:innen),
• w najbliższej centrali konsumenckiej (Verbraucherzentrale).