Giulia Cappello
Коротко про найважливіше:
- Згідно з законом, страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів є обовʼязковим. Без нього жоден транспортний засіб не може отримати дозвіл на реєстрацію.
- Ви можете застрахувати свій транспортний засіб більш комплексно за допомогою страхування Каско (нім. Kaskoversicherung). Це добровільне страхування, яке має сенс переважно для дорогих (нових) транспортних засобів.
- Додаткове страхування водія і пасажирів автомобіля від пошкоджень у випадку ДТП (нім. Kfz-Unfallversicherung) є зазвичай зайвим.
- Автомобільний асистанс на випадок аварії (нім. Autoschutzbrief) може стати у нагоді під час подорожей за кордон.
Автомобіль, мотоцикл, кемпер, скутер, мопед, квадроцикл, електровелосипед чи електроскутер — власники всіх транспортних засобів повинні укласти договір про страхування цивільної відповідальності (нім. Kfz-Haftpflichtversicherung).
Однак існує також ряд інших страхових пропозицій. У цій статті ми представляємо найважливіші з них і пояснюємо, коли вони необхідні і як зробити правильний вибір.
Страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів
Як власник транспортного засобу Ви зобовʼязані за законом оформити страхування цивільної відповідальності перед третіми особами. Навіть у випадку транспортного засобу, орендованого у лізинг, Ви вважаєтесь його власником і повинні подбати про страхування. Як власник Ви також несете відповідальність за те, щоб страхування цивільної відповідальності поширювалося на інших осіб, які керують Вашим транспортним засобом.
Страхування покликане гарантувати, що потерпілий отримає компенсацію, навіть якщо винуватець ДТП не в змозі платити або якщо фінансові зобов’язання перед жертвою ДТП призведуть до його банкрутства.
Ось чому Ви ніколи не повинні сідати за кермо без страхового поліса: у разі отримання серйозних травм сума відшкодування легко може сягнути мільйонів, які без страхування Вам доведеться сплачувати самостійно.
За відносно невелику доплату до вартості страхування страхові компанії часто пропонують вищий рівень покриття, ніж це встановлено законом. Ми рекомендуємо оформити поліс з дуже високим покриттям, бажано на 100 мільйонів євро. На перший погляд, ця сума може здатися великою, але такі суми часто обраховуються при ДТП з великою кількістю потерпілих.
Якщо сталася ДТП, то компанія, яка надає страхування цивільної відповідальності, одразу перевіряє, чи претензії потерпілих є обґрунтованими. Тут вона виконує два завдання:
- Якщо страхова компанія вважає претензії необґрунтованими, вона буде захищатися від позивачів за власний рахунок, а за необхідності — також у суді. Таким чином, страхування цивільної відповідальності надає так званий «пасивний» юридичний захист.
- Якщо компанія вважає претензії обґрунтованими, вона виплачує відшкодування — у межах суми, узгодженої у страховому полісі.
Компенсація, яку страхова компанія зобов’язана виплатити потерпілим у ДТП, серед іншого, може бути такою:
- компенсація втрати заробітної плати,
- моральне відшкодування,
- довічна пенсія через втрату працездатності,
- компенсація за пошкодження майна (наприклад, витрати на ремонт, компенсація за зниження ринкової вартості транспортного засобу або вартості купівлі нового),
- якщо потерпілій стороні потрібен орендований автомобіль на час ремонту або доставки нового автомобіля, страхування також сплачує оренду тимчасового автомобіля. Замість орендованого автомобіля потерпіла сторона може вимагати відшкодування збитків за втрату можливості користування автомобілем.
Страхова компанія не може відмовити у виплаті навіть у разі грубої недбалості з боку винуватця ДТП. Однак вона може вимагати від водія до 5 000 євро за наступні правопорушення:
- якщо Ви використовували транспортний засіб не за призначенням (приватний транспортний засіб, що використовується на комерційній основі як таксі),
- якщо Ви керували автомобілем без водійського посвідчення,
- якщо Ви не мали права користуватися транспортним засобом (наприклад, у випадку крадіжки),
- якщо Ви керували автомобілем у нетверезому стані або під впливом наркотичних засобів,
- якщо Ви брали участь у нелегальних перегонах,
- якщо Ви самовільно покинули місце аварії (також це називають втечею з місця події).
Ви не отримаєте жодного страхового покриття за навмисно та незаконно заподіяну шкоду (юридичною мовою: заподіяну з наміром).
Страхування Каско
Існує два види страхування Каско:
Часткове страхування Каско (нім. Teilkaskoversicherung) передбачає відшкодування, зокрема, у випадку пожежі, вибуху, пограбування (крадіжки, привласнення, несанкціонованого використання), шторму (вітру силою не менше 8 балів), граду, блискавки та повені.
Повне страхування Каско (нім. Vollkaskoversicherung) покриває окрім цього збитки, спричинені навмисними та зловмисними діями інших осіб, що призвели до заподіяння Вам шкоди. Воно також покриває витрати на усунення збитків для Вашого автомобіля, якщо Ви стали винуватцем ДТП.
Ми рекомендуємо оформлювати повне страхування Каско для нових дорогих автомобілів, а також для транспортних засобів, які сплачуються в кредит або орендуються в лізинг. Часткове страхування Каско доцільне для старих автомобілів – принаймні якщо Ваш старий автомобіль буде вщент розбитий у ДТП і Ви не зможете одразу дозволити собі новий.
Страхові внески — можливості заощадити
Розмір страхового внеску залежить від різних факторів. Найважливішими з них є:
- розмір суми покриття — тобто максимальна сума, яку страхова компанія виплатить у разі настання страхового випадку,
- регіон — місце Вашого проживання може впливати на розмір страхового внеску. Наприклад, у містах автострахування часто дорожче, ніж у сільській місцевості,
- тип транспортного засобу, яким Ви керуєте,
- Ваша професійна діяльність (наприклад, існують спеціальні тарифи для державних службовців, працівників державних установ та фермерів),
- безаварійний стаж водіння — скільки років минуло з моменту останнього страхового випадку, врегульованого страховою компанією.
Інші характеристики транспортного засобу також можуть впливати на Ваш внесок:
- потужність двигуна,
- кількість кілометрів, яку Ви проїжджаєте за рік,
- вік автомобіля,
- хто керує транспортним засобом і вік водія,
- використання з приватною метою чи на роботі,
- чи стоїть транспортний засіб у гаражі,
- у разі страхування Каско також враховується франшиза — сума, яку власник транспортного засобу покриває у відшкодуванні збитків самостійно.
З метою запобігання надмірно високим витратам на автострахування, радимо дотримуватися кількох порад:
- Водії-початківці зазвичай платять значно менше, якщо автомобіль зареєстрований як другий транспортний засіб їхніх батьків.
- У разі настання страхового випадку радимо перевірити, чи не вигідніше сплатити збитки самостійно. Якщо Ви сплатите їх замість страхової компанії, Ви отримаєте бонус за безаварійну їзду. Радимо запитати у страхової компанії, як страхове відшкодування вплине на Ваші платежі в наступні роки. Таким чином, Ви зможете вирішити, що для Вас вигідніше.
- Ви можете перевірити, чи можна передати бонус за безаварійну їзду іншому водієві в сім’ї. Наприклад, чи може дитина застрахувати на себе автомобіль, який раніше був зареєстрований на її батьків. Умовою є те, що автомобілем фактично керувала переважно дитина. У такому разі батьки відмовляються також від свого бонусу за безаварійну їзду.
- Якщо у разі настання страхового випадку Ви обираєте ремонтну майстерню за порадою страхової компанії, то отримаєте у майбутньому вигідніші умови страхових внесків за страхуванням Каско.
- Внесок за страхуванням Каско можна також зменшити, якщо оформити франшизу в разі настання страхового випадку.
- Один внесок на рік зазвичай вигідніший, ніж щомісячна оплата.
- Різниця між річним пробігом у 6.000 км чи 20.000 км очевидна. Якщо Ви проїжджаєте у рік не так багато кілометрів, бо вийшли на пенсію або працюєте вдома, Ви маєте шанс заощадити тризначну суму. Про зменшення пробігу варто одразу повідомити страхову компанію.
Зверніть увагу: якщо Ви отримуєте пільги за певними положеннями, Ви обов’язково повинні виконувати їхні умови. Наприклад, якщо Ви заявляєте, що проїжджаєте не дуже багато кілометрів на рік, але потім значно перевищуєте вказаний ліміт, Ви повинні очікувати невигідних наслідків.
Ви повинні регулярно перевіряти свої внески на страхування транспортного засобу, щоб вчасно виявити можливість економії. Це стосується, зокрема, випадків підвищення страхового внеску, отримання страхового відшкодування, нової реєстрації або зміни транспортного засобу.
Перевірте, коли Ваше страхування автоматично поновлюється, і вчасно порівняйте ціни до кінця періоду, у який можна скасувати договір. У більшості випадків Ви не можете розірвати договір за один місяць до закінчення терміну його дії.
Вибір страхової компанії і тарифу
Різниця у страхових внесках та виплатах між компаніями автострахування величезна. Якщо Ви сумніваєтеся, зверніться за незалежною консультацією!
У пошуку відповідного автострахування Вам можуть допомогти:
- інтернет-портали для порівняння, наприклад портал Stiftung Warentest,
- незалежні страхові консультанти, список яких можна знайти, наприклад, у Федеральній асоціації страхових консультантів,
- консультанти у Центрі захисту прав споживачів за Вашим місцем проживання.
